一声惊雷!万亿财富大变局!直击要害!
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一声惊雷!万亿财富大变局!直击要害!
2018-07-22 09:16:28 来源: 网络

一声惊雷!万亿财富大变局!直击要害![0]

每逢周五,都是新闻民工和金融民工很紧张的日子,因为这是央妈和银保监会发布重大政策的绝佳“窗口期”。

果不其然,昨天,中国银保监会突然抛出了一份牵动市场神经的监管新规商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)。

一声惊雷!万亿财富大变局!直击要害![1]
千呼万唤始出来,朋友圈里顿时一片喧哗!

我c90认为,之所以这个办法备受市场关注,主要是因为银行理财的资金规模实在太大了,达30万亿元之巨。

根据官方数据,截至2017年末银行理财产品存续余额29.54万亿元,较年初仅增加0.49万亿元,同比少增5.06万亿元;增速较2016年同期下降21.94个百分点。

以前管得实在也不敢恭维,一些地方甚至乱象丛生;这些资产又都是老百姓辛辛苦苦攒下的血汗钱,关系千家万户,更得切实管好!

这次《办法》的发布,无疑将对金融市场带来巨大的影响,涉及30万亿元的市场规模,影响了300万银行人的职业生计!

这次的商业银行理财业务监督管理办法,最主要的就是控制银行理财杠杆,防范“影子银行”风险,防止银行简单成为各类资管产品的资金募集通道,保护投资者合法权益。

说起以前的银行理财,很多人或许会大摇其头:当年那些看似浓眉大眼的银行理财,其实埋伏着很多大坑。而最大的乱象,是影子银行!

有人或许会问:什么是影子银行?归根结底,影子银行,是因为银行为了逃避国家监管,赚更大的利润、更多的钱,和证券、信托、券商、基金等金融机构合作,跟监管机构玩的一个“猫抓老鼠”的游戏。

这个游戏怎么玩?一般说来,就是银行和信托、基金等合作,卖理财产品。这种业务,有金融的功能,但是又没有金融的实体,像个影子一样。

在这种情况下,你买银行理财,以为买的是银行信用,其实往往不是!它的背后,很可能是一个高风险的股权融资计划。信托、基金是为了利用银行的名头募集资金,银行则能赚1%到2%的通道费用。

换句话说,对于理财产品,银行往往只是一个通道,而产品背后真正站着的,是狸猫换太子的资管公司。

既然是高风险的股权融资计划,而且中间通道长、监管薄弱,出现价格波动或投资失败,是很有可能的。

然而,失败了,你可别以为银行会帮你扛!对不起,在这种个情况下,银行是不负有保本责任的。

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不信?从2012年开始,市场上就有各种银行理财产品违约的事件,而且都是大银行。

比如华夏银行的“中鼎财富”系列理财产品、平安银行的“聚宝盆”、交通银行的“得利宝”都分别出现了违约事件...

所以,今天这个银行理财监管新规,很重要一点,就是要规范影子银行和交叉金融产品,以遏制当前银行业市场乱象!

当然,今天的银行理财,还体现了一个精神:实事求是,不是急于求成,也不是一刀切。相反,不少地方都不像原来监管时的那么严,对银行给出了出乎市场预期的利好!

因此,挺长时间听够了“狼来了狼来了”的大呼小叫,今天,很多金融民工终于松了一口气。

而最让市场感到温暖的,是单只公募理财产品销售起点由5万降到了1万。

要知道,银行理财产品原来这个5万元购买门槛执行很久了,把很多投资者阻挡在门外。

现在,这个门槛由5万元大幅下降至1万元,这就让银行理财更加“平民化”,可以容纳更多的投资群体,同时也可以缓解银行的资金来源压力。

这一条对银行来说是重大利好,有人戏称,“银行理财也降到1万门槛了,P2P更要哭晕在厕所了!而农行、邮储银行这类以农民客户为主的银行,则要仰天长笑了。

除了理财新规给银行理财转型些许“喘息”外,近日央行和银保监会要求银行要加大信贷投放和投资信用债,这些迹象都说明行业监管政策从“去杠杆”转变为“稳杠杆”。

正因如此,昨日午后沪指上演强势反攻,大涨超2%,上证50领涨,大涨近3%。截至收盘:沪指涨2.08605%,报2829.27点;深指涨1.12%,报9251.48点;创业板指数涨1.23%,报1609.55点。

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银行、保险、证券等权重板块集体强势拉升,银行板块涨幅超过5%,领涨两市,4只银行股涨停,3只保险股涨停。

股市苦秦久矣。现在的低估值,已近乎到了“给点阳光就灿烂”的地步了。

最后,看看《办法》主要对商业银行理财业务提出了那些监管要求?

一是实行分类管理,区分公募和私募理财产品

公募理财产品面向不特定社会公众公开发行,私募理财产品面向不超过200名合格投资者非公开发行;同时,将单只公募理财产品的销售起点由目前的5万元降至1万元。

5万元投资门槛时,把一大批资金规模较小的客户挡在了银行理财产品的门外,5万的门槛对于大城市的白领来说不算什么,但对于一般城市的工薪阶层,广大农村县城等地的人士,还有中小城市的退休大爷大妈们来说,门槛并不低。

如今,银行的公募理财产品门槛要从5万大幅降低到了1万,更多大爷大妈,工薪阶层,农村县城居民被纳入进来。

二是规范产品运作,实行净值化管理

要求理财产品坚持公允价值计量原则,鼓励以市值计量所投资资产;允许符合条件的封闭式理财产品采用摊余成本计量;过渡期内,允许现金管理类理财产品在严格监管的前提下,暂参照货币市场基金估值核算规则,确认和计量理财产品的净值,让投资者在清楚知晓风险的基础上自担风险。

三是规范资金池运作,防范“影子银行”风险

延续对理财产品单独管理、单独建账、单独核算的“三单”要求,以及非标准化债权类资产投资的限额和集中度管理规定,要求理财产品投资非标准化债权类资产需要期限匹配。

四是去除通道,强化穿透管理

为防止资金空转,延续理财产品不得投资本行或他行发行的理财产品规定;根据“资管新规”,要求理财产品所投资的资管产品不得再“嵌套投资”其他资管产品。

五是设定限额,控制集中度风险

对理财产品投资单只证券或公募证券投资基金提出集中度限制。

六是控制杠杆,有效管控风险

在分级杠杆方面,延续现有不允许银行发行分级理财产品的规定;在负债杠杆方面,负债比例(总资产/净资产)上限与“资管新规”保持一致。

本办法所称分级理财产品218侵干桃狄邪凑毡窘鸷褪找媸艹ニ承虻牟煌聿撇坊治煌燃兜姆荻睿煌燃斗荻畹氖找娣峙洳话捶荻畋壤扑悖怯珊贤硇性级ā凑沼畔扔肓雍蠓荻畎才沤惺找娣峙涞睦聿撇贰

商业银行每只开放式公募理财产品的杠杆水平不得超过142180%,每只封闭式公募理财产品、每只私募理财产品的杠杆水平不得超过200%。

七是加强流动性风险管控

要求银行加强理财产品的流动性管理和交易管理、强化压力测试、规范开放式理财产品认购和赎回管理。

八是加强理财投资合作机构管理

延续现行监管规定,要求理财产品所投资资管产品的发行机构、受托投资机构和投资顾问为持牌金融机构。

同时,考虑当前和未来市场发展需要,规定金融资产投资公司的附属机构依法依规设立的私募股权投资基金除外,以及国务院银行业监督管理机构认可的其他机构也可担任理财投资合作机构,为未来市场发展预留空间。

九是加强信息披露,更好保护投资者利益

分别对公募理财产品、私募理财产品和银行理财业务总体情况提出具体的信息披露要求。

十是实行产品集中登记,加强理财产品合规性管理

延续现行做法,理财产品销售前在“全国银行业理财信息登记系统”进行登记,银行只能发行已在理财系统登记并获得登记编码的理财产品,切实防范“虚假理财”和“飞单”。

在过渡期安排方面,与“资管新规”保3458忠恢拢善谧员景旆ǚ⒉际凳┖笾2020年12月31日,并要求银行结合自身实际情况,按照自主有序方式制定本行理财业务整改计划,经董事会审议通过并经董事长签批后,报监管部门认可。

过渡期结束后,不得再发行或者存续违反规定的理财产品。对于因特殊原因而难以回表的存量非标准化债权类资产,以及未到期的存量股权类资产,经报监管部门同意,商业银行可以采取适当安排,稳妥有序处理。

一声惊雷!万亿财富大变局!直击要害![4]

虽然国家千方百计地在保护投资者权益,但对于我们普通投资者来说,最重要的,是增强自己的金融知识!

请记住:银行理财,也是有风险的!

对于买银行理财的人来说,最可怕的是,莫过于以为只要带了银行两个字,就天下大吉,可以高枕无忧!

银行理财是有风险的!特别是打破刚兑之后,银行理财,更是不保本不保息了!

无论对那些披着高科技面纱的所谓“互联网金融”、“区位链金融”,还是披着各种大银行、大机构外衣的所谓理财,都不可以放松警惕,在打开你的钱包之前,都应当认真思考。

一次又一次血的教训都在告诫我们,千万不要被欲望蒙住了眼睛,当了那只扑火的飞蛾:

银行理财现在已经彻底打破刚兑了。无论是买任何理财产品,不要指望其会保本保息,不要指望会有任何人会来给你兜底。对于每个理财产品,要看清楚资产端的出口。

目前无风险的收益率在4%-5%左右,一旦高出这个水平,你就要长心眼了。购买银行理财产品时要谨慎小心,不仅要看清楚产品投向,更要根据自身能力购买相配风险定价的理财产品。

安全的保障,来自于审慎投资,来自于对风险与收益的认知,来自于鸡蛋不放在一个篮子里。利令智昏,孤注一掷,最后的结果往往是赔了夫人又折兵,人财两空!

投机死于贪婪。提高防范意识,不被高利诱惑,自觉抵制博傻游戏和金融骗局!否则,你贪的可能是人家给的高息,但人家要的是你的本金。

金融不是谁都可以亵玩的游戏,对金融必须保持敬畏。这世上没有免费的午餐,更不会有天上掉馅饼的好事!

(观点仅供参考,不代表金融视界立场)

(本文综合自财经要参、网络)

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